Hai dei risparmi e stai pensando a un’estinzione anticipata del tuo mutuo? Vuoi sapere come muoverti e se effettivamente sia una scelta conveniente? Scopriamolo insieme.
L’estinzione anticipata del mutuo prevede la possibilità per il debitore di rimborsare il debito residuo, in un’unica soluzione e prima della scadenza contrattuale.
Con l’estinzione totale viene restituito l’intero debito residuo (tra capitale e interessi maturati fino a quel periodo) a una certa data. Si interrompe così il piano di ammortamento cancellando l’ipoteca iscritta a garanzia dell’immobile.
Nell’estinzione parziale si versa una somma aggiuntiva che viene dedotta dal capitale residuo senza che la banca possa richiedere interessi sulla quota restituita. Si possono verificare così 2 situazioni: si mantiene la durata del piano di ammortamento con conseguente riduzione della rata in funzione del minor capitale da restituire e dei minori interessi da rimborsare oppure si mantiene l’importo della rata riducendo il periodo di ammortamento
La legge Bersani del 2007 ha abolito le penali previste per l’estinzione anticipata per tutti i mutui stipulati per l’acquisto della prima casa dopo febbraio 2007 e per l’acquisto o la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione o allo svolgimento della propria attività economica o professionale da parte di persone fisiche a partire da aprile 2007, prevedendo delle penali ridotte per quelli stipulati prima di tali date.
Come procedere all’estinzione anticipata del mutuo
Se desideri procedere con un’estinzione anticipata del mutuo devi darne comunicazione all’istituto bancario di riferimento chiedendo il calcolo della somma da corrispondere.
La banca si occuperà dei conteggi estintivi che comprendono il capitale residuo, il saldo degli interessi maturati dalla data dell’ultima rata fino alla data effettiva di estinzione del mutuo e le spese amministrative, i cosiddetti dietimi giornalieri.
In caso di stipula di polizze assicurative, il mutuatario ha diritto al rimborso per il periodo di premio non goduto.
Ad estinzione avvenuta la banca provvederà a rilasciare tutta la documentazione relativa alla chiusura del contratto entro 30 giorni dall’avvenuta estinzione.
Quando conviene
Con il piano di ammortamento alla francese nella prima parte del rimborso si pagano gli interessi. Le rate così hanno una quota interessi decrescente e una quota capitale decrescente. In questo caso l’estinzione anticipata del mutuo conviene solo se si è agli inizi del piano di rimborso per un sostanzioso risparmio degli interessi. La convenienza diminuisce man mano che si va avanti con il pagamento delle rate.
Come scegliere
In genere è consigliabile sempre affidarsi a un consulente esperto. Potrebbe proporvi l’investimento in prodotti finanziari a rendimento maggiore rispetto al risparmio che si otterrebbe con l’estinzione anticipata.
Laddove il rendimento degli investimenti fosse minore al risparmio dovuto all’estinzione anticipata, conviene utilizzare per quest’ultima la propria liquidità.
