Il piano di ammortamento è un documento che descrive il programma di rimborso di un prestito. Scopriamo insieme le caratteristiche.
Il piano di ammortamento è il programma per il rimborso graduale del prestito ottenuto e indica l’insieme delle rate da pagare, la loro suddivisione tra quota capitale e quota interessi, l’importo di ciascuna rata, il capitale residuo e le scadenze di pagamento.
Viene calcolato dalla banca o dall’istituto finanziario ancora prima della firma del contratto ed è un documento fondamentale per tenere sotto controllo i pagamenti e avere una reale idea di come inciderà il pagamento del prestito, mutuo o finanziamento sul proprio budget.
Ogni rata si compone di due parti, la quota capitale e la quota interessi; la quota capitale indica la parte dell’importo erogato che si sta rimborsando, la quota interessi indica gli interessi che si stanno pagando sul debito residuo.
Tipologia di piano di ammortamento
Ci sono diverse tipologie di piano di ammortamento. La più usata in Italia è quella “alla francese”.
- Il piano di ammortamento alla francese prevede rate di importo costante, con una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. La quota interessi è calcolata ogni mese applicando il tasso di interesse mensile al debito residuo. La quota capitale sarà data dalla differenza tra l’importo della rata e la quota interessi. Durante il rimborso il debito residuo diminuisce, di conseguenza il calcolo degli interessi restituirà un importo sempre minore.
- Il piano di ammortamento all’italiana prevede rate di importo decrescenti con quota capitale costante e quota interessi decrescente. La prima rata del mutuo è così la più alta.
- Il piano di ammortamento alla tedesca prevede una rata costante e pagamento anticipato degli interessi, ossia il calcolo viene effettuato prima del periodo in cui matureranno. Di conseguenza la prima rata sarà composta di soli interessi e sarà inferiore alle successive. L’ultima rata sarà composta solo della quota capitale.
Perché è importante
Il piano di ammortamento è un documento molto importante perché ti consente innanzi tutto di sapere con anticipo quali sono scadenze e importi che dovrai sostenere. Inoltre nel corso del rimborso, ti consentirà anche di valutare la convenienza di un’eventuale estinzione anticipata del prestito o del mutuo.
Difatti, l’estinzione anticipata è conveniente solo se viene richiesta nella fase iniziale del rimborso perché permette di risparmiare sugli interessi che non saranno più dovuti alla banca.
In fase avanzata del rimborso, la convenienza scenderebbe perché avresti già pagato la maggior parte degli interessi.
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